Электронные деньги

Предпосылки возникновения и принципы функционирования
электронных денег

Находящиеся сегодня в обороте деньги - это далеко не только наличные монеты и банкноты. Свыше 70% денежных средств существует только в виде электронных записей в банковских компьютерах.

Электронные системы удаленных платежей давно и успешно функционируют во всем мире и в России, в частности. Исторически большинство платежных инструментов, в том числе и дистанционных, связано с неким банковским счетом. И карточки, и система SWIFT, и многие Интернет-системы (например, www.cyberplat.ru) базируются на обычном банковском счете. При этом платежи, по сути, представляют команды банку перевести такую-то сумму на такой-то счет.

Эта система имеет недостатки по сравнению с обычными деньгами. Во-первых, любой платеж тем или иным образом ссылается на счет в целом, и, перехватив и расшифровав отдельный платеж, преступник получает доступ к счету. Во-вторых, все платежи можно отследить, что ведет к потере конфиденциальности финансовой информации. При этом, например, человеку, покупающему по карточке много лекарств, может быть отказано в продаже страхового полиса. В-третьих, все эти системы основаны на безусловном доверии к банку, а иногда и к магазину, которые могут, например, обанкротиться. В-четвертых, счет можно арестовать, заблокировать. В-пятых, для совершения взаиморасчетов необходимо участие третьей стороны (банка, платежной системы и т.п.), что усложняет систему, а значит, делает ее более уязвимой.

Появившиеся относительно недавно платежные системы электронных наличных лишены указанных недостатков, они кардинально меняют картину финансово-торгового мира и общества в целом.

Одно из известных определений электронных денег было сформулировано 18 сентября 2000 г. в Директиве Европейского Союза «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью»: «Денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: 1) хранится на электронном устройстве; 2) эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость; 3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

Электронные деньги (синонимы - цифровые деньги, цифровые наличные, электронные наличные) - это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные в форме защищенных цифровых сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через компьютерные сети и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.

Поскольку вся поддержка системы электронных денег ложится на протоколы передачи данных, никаких дополнительных расходов на аппаратное обеспечение не требуется. Система работает на обычных ПК с передачей данных по открытым сетям, например Интернет.

С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), система электронных денег - это сеть цифровых кошельков (электронных кошельков), каждый из которых представляет защищенную клиентскую программу, позволяющую переводить или получать электронные деньги из других кошельков, хранить ее у пользователя или в Интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы и т. д.

<< Читать " Недостатки использования пластиковых карт в Интернет "
>> Читать " Электронная коммерция создала возможность микроплатежей "